Kredite FAQ - H�ufige Fragen zum Thema Kredite

Bei einem Kreditantrag werden stets bestimmte Daten ben�tigt, und zwar pers�nliche Daten des Kreditnehmers und Angaben zum Kredit. Zu den pers�nlichen Angaben z�hlen vollst�ndiger Name, Anschrift, Geburtsdatum und Beruf des Antragstellers. Meistens wird zudem auch die Angabe der Einkommensh�he verlangt. Zudem m�ssen noch genaue Angaben zum Kredit gemacht werden, also zur Darlehenssumme, zum Zinssatz, zur Laufzeit und zum H�he der Kreditrate.

Der Hauptkostenfaktor beim Kredit sind nat�rlich die Zinsen, die vom Kreditnehmer zu zahlen sind. Je nach Kreditart k�nnen jedoch noch weitere Kosten hinzukommen. Das sind beim Ratenkredit zum Beispiel Bearbeitungsgeb�hren oder auch Kosten f�r eine geforderte Restschuldversicherung. Beim Immobilienkredit k�nnen zudem noch Kosten f�r die Eintragung der Grundschuld oder auch Sch�tzkosten entstehen, falls der Wert der Immobilie von einem Sachverst�ndigen gesch�tzt werden soll. Ebenfalls k�nnen beim Immobilienkredit Kosten in Form von Bereitstellungszinsen entstehen, falls der Kreditbetrag "versp�tet" abgerufen wird. Wird das Darlehen vorzeitig abgel�st, kann ferner eine Vorf�lligkeitsentsch�digung als weiterer Kostenfaktor zu zahlen sein.

Welche Sicherheiten bei einem Kredit ben�tigt werden, legt jede Bank individuell und mitunter auch im Einzelfall fest. Grunds�tzlich gibt es verschiedene Kreditsicherheiten, die der Kreditnehmer stellen kann. Als dingliche Sicherheiten kommen zum Beispiel die Grundschuld bei Immobilienkrediten in Frage, Verpf�ndung von Sparguthaben oder von Wertpapierguthaben, Abtretung von Forderungen oder die Sicherungs�bereignung. Dar�ber hinaus gibt es auch noch eine pers�nliche Sicherheit, n�mlich die B�rgschaft.

Entscheidend f�r die Laufzeit des Kredites ist vor allem die H�he der Kreditrate. Diese sollte so gew�hlt sein, dass der Kreditnehmer die Rate gut tragen kann. Aus der Darlehenssumme und der Kreditrate ergibt sich dann unter Einbeziehung des Zinssatzes automatisch die Laufzeit des Darlehens. �bliche Laufzeiten beim Ratenkredit sind zum Beispiel 12-60 Monate, w�hrend ein Immobiliendarlehen meistens eine Gesamtlaufzeit von �ber 20 Jahren hat. Insofern ist es wichtig, die Laufzeit an die individuellen Verh�ltnisse des Kreditnehmers anzupassen.

Wie schnell ein Kreditbetrag ausgezahlt wird, h�ngt ma�geblich von der Bank ab, denn es gibt hier gr��ere Unterschiede. Beantragt man zum Beispiel einen Ratenkredit in der Gesch�ftsstelle der Bank, so kann die Auszahlung des Darlehens mitunter direkt nach der Unterschrift unter den Darlehensbetrag erfolgen, also praktisch sofort. Beantragt man den Kredit hingegen online, zum Beispiel bei einer Direktbank, kann nat�rlich in der Regel keine Barauszahlung erfolgen, sondern der Kreditbetrag wird dann auf das Girokonto �berwiesen. Hier kann man, je nach Bearbeitungszeit, mit einem Zeitraum zwischen zwei Tagen und einer Woche nach Antragstellung rechnen.

In Deutschland ist es so, dass die Banken relativ strenge Vorgaben haben, was die Kreditw�rdigkeit eines Kreditsuchenden betrifft. Um als kreditw�rdig zu gelten, muss man daher fast ohne Ausnahme mindestens zwei Bedingungen erf�llen. Zum einen d�rfen keine negativen Eintr�ge bei der Schufa vorhanden sein, was die Bank anhand einer Schuft-Auskunft �berpr�ft. Zum anderen muss ein regelm��iges Einkommen vorhanden sein, welches auch ausreicht, um davon sp�ter den Kredit zur�ck zu zahlen. F�r nicht wenige Banken im Ausland reicht �brigens bereits ein vorhandenes Einkommen aus, denn die Schufa spielt dort bez�glich der Kreditw�rdigkeit keine Rolle.

Der Nominalzins ist der Zinssatz, den man bezogen auf die Darlehenssumme an den Kreditgeber zahlen muss. Dieser Nominalzins enth�lt jedoch keine weiteren Kosten, die auf den Kreditnehmer ebenfalls noch zukommen k�nnen, wie zum Beispiel Bearbeitungsgeb�hren. Auch die Verrechnung der Tilgung wird im Nominalzins nicht ber�cksichtigt. Im Unterschied zum Nominalzins enth�lt der Effektivzins hingegen diese beiden genannten Faktoren. Der Effektivzins beinhaltet also etwaige Geb�hren und die Tilgungsverrechnung, also alle Kosten rund um den Kredit. Die Angabe eines Effektivzinssatzes ist nach dem Verbraucherkreditgesetz eine Pflichtangabe.

Eine Restschuldversicherung wird von nicht wenigen Kreditnehmern verlangt, wenn man einen Kredit bekommen m�chte. Ob diese Versicherung wirklich notwendig ist, h�ngt vom Einzelfall ab. Besitzt man beispielsweise schon anderweitige Versicherungen, die das gleiche Risiko wie die Restschuldversicherung abdecken, zum Beispiel eine Risikolebensversicherung oder eine Berufsunf�higkeitsversicherung, so ist der Abschluss einer Restschuldversicherung oftmals unn�tig. Bestehen solche Versicherungen noch nicht und m�chte man sich selbst gegen eventuelle Risiken wie Berufsunf�higkeit oder auch Arbeitslosigkeit in der Hinsicht absichern, dass der Kredit dann eventuell nicht mehr zur�ck gezahlt werden k�nnten, ist der Abschluss einer Restschuldversicherung sicherlich sinnvoll.

Von einem Kreditvertrag zur�cktreten kann man zun�chst innerhalb einer Widerrufsfrist von zwei Wochen nach Abschluss des Kreditvertrages. Diese Frist kann allerdings nur wahrgenommen werden, solange der Kreditbetrag noch nicht ausgezahlt wurde. Anschlie�end ist es in der Regel nur noch mit Einverst�ndnis des Kreditgebers m�glich, vom Kreditvertrag zur�ck zu treten. Ein R�cktritt ist allerdings auch noch m�glich, wenn bestimmte Formm�ngel im Vertrag bestehen oder der Kreditgeber zum Beispiel gesetzlich geforderte Unterlage nicht ausgeh�ndigt hat.

Falls man in Zahlungsschwierigkeiten geraten sollte, sollte man zun�chst mit der Bank sprechen, um eventuell eine Aussetzung der Kreditraten oder eine Stundung zu erwirken. Ist das nicht m�glich, so wird die Bank nach Ausbleiben der ersten Rate eine Zahlungsaufforderung senden. Erfolgt dann weiterhin keine Zahlung, wird ein offizielles Mahnverfahren eingeleitet. Hat man Sicherheiten gestellt, so k�nnen diese f�r den Ausgleich der Forderung seitens der Bank verwendet werden. Sollte der Kredit seitens der Bank abgeschrieben werden m�ssen, so w�re ein negativer Schuft-Eintrag letztendlich neben den zivilrechtlichen Forderungen des Kreditgebers die Konsequenz f�r den Kreditnehmer.